Mikä talletus on?

Pankkitili

Käyt töissä, josta sinulle maksetaan palkkaa. Palkkasi maksetaan pankkitilille. Mutta tiesitkö, että et ole pankkitililläsi olevien varojen omistaja? Oli tilisi sitten Osuuspankissa, Nordeassa, Danske Bankissa tai jossain muussa pankissa, käytetään varojasi joka paikassa samaan tarkoitukseen: rahasi lainataan muille eteenpäin.

Tässä artikkelissa käsitellään pankkitilin luonnetta, talletuskorkoa ja käteistä. Artikkelin lopussa verrataan nykyistä pankki- ja rahajärjestelmää menneisiin käytäntöihin.

Pankkitilin luonne ja talletuskorko

Pankkitilisi on siis tili, jolla oleva raha on aina lainattuna pankille. Pankki on luottolaitos, joten tästä lainasta saadaan käyttää nimeä talletus. Talletus sanana ymmärretään kuitenkin helposti väärin. Tallettaessasi rahaa pankkitilille lainaat rahasi pankille, ja pankki lainaa rahasi eteenpäin toiselle henkilölle tai yritykselle korkoa perien. Koska pankki lainaa rahasi eteenpäin ja asettaa rahasi näin alttiiksi riskille, maksaa pankki sinulle hyvitykseksi korkoa. Pankkitalletus mielletään usein asiakkaan omaksi omaisuudeksi ja kaiken lisäksi riskittömäksi, mutta kuten huomaat, tämä on kaukana totuudesta.

Pitämällä rahat pankkitililläsi kannat riskin siitä, että pankki itse tai pankkilainan ottaja ei kykene maksamaan lainaansa takaisin. Tämä riski on aiemmin käynyt toteen jopa euroalueella, kuten Kyproksella vuonna 2013, sekä monessa muussa maanosassa siitä lähtien, kun nykyinen pankkijärjestelmä luotiin.

Nykyään kuitenkaan pankit eivät juuri maksa talletuskorkoa työlläsi ansaitseman rahan lainaamisesta. Jos sinulla on paljon rahaa tililläsi, saattaa tilikorkosi olla nykyään jopa negatiivinen. Tässä tilanteessa sinä itse asiassa maksat pankille siitä, että he käyttävät ansaitsemiasi rahoja oman liiketoimintansa kasvattamiseen. Kertakaikkisen nerokas järjestelmä - pankkien näkökulmasta.

Käteinen raha

Herää kysymys: onko käteinen raha turvallisempaa kuin pankkitalletus?

Käteinen on toki pankille lainaamiseen verrattuna turvallisempi vaihtoehto – pankin luoma vastapuoliriski poistuu, kun pankki ei enää lainaa rahojasi eteenpäin. Setelit ja kolikot eivät kuitenkaan ole riskittömiä. Asiasta ei kovin usein kuule puhuttavan, mutta esimerkiksi euron ostovoima on heikentynyt yli 85 % vuodesta 1999, jolloin euro otettiin käyttöön. Nykyinen rahajärjestelmämme ei myöskään tarjoa sinulle mahdollisuutta poistua velasta kokonaan: nostaessasi rahasi pankista käteiseksi ovat setelisi yhä keskuspankin velkaa sinulle.

Ohessa on suora lainaus Suomen Pankin nettisivuilta:

Seteliä lompakossaan kantava kuluttaja tuskin kokee olevansa velkoja, mutta seteli on kuitenkin keskuspankin velkaa setelinhaltijalle. Pankkitalletus puolestaan on pankin velkaa asiakkaalle.

Lähde: Suomen Pankki

Käteisellä on kuitenkin pankkitiliä hankalampi maksaa vuokraa tai laskuja. Käteisen rahan kadotessa pikku hiljaa ovat kansalaiset lähes pakotettuja lainaamaan rahansa pankeille ja täten kantamaan riskiä siitä, etteivät pankki tai pankkilainan ottajat suoriudu velvoitteistaan. Lisäksi eurojärjestelmässä olemme euron jatkuvan heikkenemisen kierteessä eli euroissa säästämisestä rangaistaan.

Onko näin ollut aina?

Alun perin ennen modernia pankkitoimintaa pankkiin talletetut varat olivat pankin asiakkaan omaisuutta - eivät pankin omaisuutta. Pankissa säilöttiin velan ja bittien sijasta hyvää rahaa, kuten kultaa. Kulta ei ole euron tapaan keskuspankin luoma lupaus eli velka kantajalleen vaan aitoa rahaa, joka ei ole kenenkään velkaa.

Pankki piti tuolloin asiakkaansa rahat turvassa asiakkaan puolesta, ja tästä palvelusta asiakas maksoi pientä kulua pankille. Jos pankki halusi lainata asiakkaan varat eteenpäin, kysyttiin tähän asiakkaan lupa ja asiakkaalle maksettiin korkoa sijoituksestaan.

Nykyään rahasi on lainattu pankille, joka lainaa rahojasi eteenpäin. Sinä kannat riskin ja pankki saa voitot. Vielä 2000-luvun alussa osa näistä voitoista jaettiin talletuskorkona, mutta nyt on toisin. Nykyään myös käteinen on velkaa Euroopan keskuspankilta sinulle. Järjestelmä voi olla tällä hetkellä toimiva, mutta reilu se ei ole.

Voimalla asiakas omistaa tilillään olevan kullan, eikä kulta ole kenenkään velkaa. Kulta on aitoa, hyvää rahaa.